Реструктуризация долга при банкротстве в 2024 году
Неоплаченные долговые обязательства сильно усложняют жизнь должника. Если человек не намеренно уклоняется от уплаты долгов, но ситуация сложилась так, что их погашение стало невозможным из-за каких-либо обстоятельств, то звонки от коллекторов и из банков, их бесконечные претензии могут просто расшатать нервную систему.
Российское законодательство старается защитить интересы таких людей, поэтому в соответствии с ФЗ-127 физлица с официальным доходом, но не имеющие возможности погашать кредиты и займы вместе с растущими процентами, могут подать на реструктуризацию долга. Есть два способа для пересмотра условий выплаты долгов:
- подать заявление непосредственно в банк;
- подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд.
Реструктуризация долга через суд выгоднее, чем в банке, если долг свыше 300000 рублей и просрочки по выплатам составляют более 3 месяцев.
Реструктуризация долга через банк
Проблему с накопившимися долгами по кредитам можно решить прямо через банк, в котором был оформлен кредит. Добросовестным заемщикам кредитор может пойти навстречу с предоставлением кредитных или ипотечных каникул, реструктуризации или рефинансирования долга.
Реструктуризация предполагает изменение условий договора: увеличивается срок выплат, сумма платежа снижается. Однако в итоге заемщик заплатит больше из-за того, что банк при реструктуризации поднимает процентную ставку.
Стабильный доход и незапятнанная кредитная история — вероятный залог того, что банк удовлетворит ходатайство должника об изменении условий договора. Однако возникновение задолженности заведомо говорит о финансовых трудностях заемщика, поэтому чаще всего в его просьбе отказывают и, напротив, начисляют дополнительные пени и штрафы за нарушение графика погашения платежей.
Если банк отказал в реструктуризации, должник может ссылаться на закон о банкротстве и своем праве в обращении в Арбитраж для признания несостоятельности в судебном порядке. Что может сделать банк в этом случае?
- Возможно, кредитор пойдет навстречу и согласится продлить срок действия договора. Если должник попытается уговорить банк о более низких процентах, окончательная сумма долга может существенно снизиться.
- Однако нередко банки начинают запугивать своего клиента ложной информацией о том, что суд не решит его проблемы, долги не спишут, для него будут закрыты хорошие вакансии, а кредитную историю будет невозможно исправить.
Второй вариант развития событий происходит из-за того, что банку не выгодно банкротство должника. Кроме того, что кредитор обязан доказать в суде факт правомерности безакцептного списания зарплаты, начисления пеней и штрафов, ему придется ждать погашения задолженности в последнюю очередь. Приоритетность выплат принадлежит алиментам, ЖКХ и прожиточного минимума самого должника с его иждивенцами.
Резонно просить банк о реструктуризации, если у должника только один кредит. Для этого ему следует написать заявление об изменении условий договора. При наличии хорошей кредитной истории есть способ сделать банки более сговорчивыми: например, сообщить им, что в другом банке были предложены хорошие условия рефинансирования.
Если кредитов много, то должнику вряд ли удастся договориться о выгодных условиях пролонгации договора или кредитных каникулах — каждый из кредиторов будет считать, что именно его субъект имеет приоритет в погашении долга.
Реструктуризация долга в судебном порядке
Когда долгов действительно много, и кредиторами выступают различные кредитные и бюджетные организации, физлица и госорганы, то выгодней реструктурировать долг именно через Арбитраж. В этом плане на страже интересов должника от банков и МФО выступает государство и его законодательные акты: дело в том, что простые физические лица не могут сами менять условия кредитных и потребительских договоров.
К слову, гражданам надо помнить о том, что договоры, написанные мелким шрифтом, вполне реально оспорить при процедуре банкротства. Как разъяснил Верховный суд и Роспотребнадзор, договоры, оформленные таким образом, нарушают права потребителей.
Преимущество реструктуризации долга в судебном порядке:
- отмена выплаты штрафов и пеней;
- проценты соответствуют ключевой ставке ЦБ (начисляются в случае указания в плане погашения выплат);
- прекращение исполнительных производств после первого судебного заседания;
- снятие ареста на имущество и обеспечительные меры (например, можно выезжать за рубеж);
- сохранение имущества;
- запрет на звонки и взыскание долгов кредиторами, приставами, коллекторскими агентствами;
- до утверждения плана реструктуризации в течение 3 месяцев не требуется погашения долгов.
После того как план погашения долгов будет выполнен, физическое лицо освобождается от финансовых обязательств, статус банкрота ему не присваивается.
Как проходит процедура реструктуризации
После введения процедуры банкротства кредиторы физического лица подают заявки на их включение в реестр. Суд рассматривает каждую заявку, определяет основной долг (он идет к выплате). Проценты, пени, штрафы считаются долгами 4 очереди и списываются.
Финансовый управляющий, физлицо и кредиторы составляют план реструктуризации, который утверждается сторонами — участниками процесса и судом. Отметим, что у суда есть право утверждения графика погашения платежей даже тогда, когда должник способен погасить только половину долга. Оставшаяся сумма долга будет списана — в судебной практике таких случаев немало.
Реструктуризация долга подходит людям, у которых есть стабильный доход или в будущем возможно гарантированное улучшение финансового положения (получение высокооплачиваемой работы, наследства и т.д.). При реструктуризации человек сохраняет имущество и право занимать руководящие должности.
У реструктуризации есть минус, и он весьма существенный — вероятный переход к процедуре реализации активов. Это происходит, если:
- доходов физлица недостаточно для погашения задолженностей в трехлетний срок;
- кредиторы или суд придут к выводу, что при реализации имущества возможно погашение 50% долговых требований;
- физ. лицо намеренно или по другой причине не исполняет график погашения платежей.
Определить все плюсы и минусы реструктуризации поможет юрист по банкротству — он просчитает вероятные риски при введении той или иной процедуры, проведет анализ ситуации и разработает стратегию, которая правильно сработает в конкретном деле. Специалисты говорят: не нужно бояться обращаться в суд, если финансовое положение ухудшилось настолько, что долги начали стремительно нарастать — интересы должников защищены на законодательном уровне
Как добиться списания долгов в суде? Узнайте прямо сейчас
Плюсы и минусы реструктуризации долга через банк или Арбитраж
Как мы уже рассказали выше, изменение условий договора возможно напрямую при взаимодействии с банком или в судебном порядке при признании несостоятельности.
У каждого из этих вариантов есть преимущества и недостатки.
Реструктуризация через банк:
- возможна реструктуризация долга по единственному кредиту, оформленному в этом банке;
- процентная ставка составит от 10% в год%;
- пролонгация договора зависит от кредитора, на практике — один год;
- требуется наличие хорошей кредитной истории должника;
- в счет погашения долга списывается не менее 50% официального дохода;
- на оформление договора страхования понадобится не менее 20000 рублей.
Реструктуризация через Арбитражный суд:
- изменение условий договора по кредитам в банках, займам в МФО, рассрочка платежей по долгам ЖКХ, физ. лицам, налоговым недоимкам;
- размер процентной ставки начисляется по ставке ЦБ — это 4,5%;
- рассрочка платежей составляет 3 года;
- требование к должнику — наличие официального дохода;
- на процедуру банкротства должник потратит не менее 70000 рублей.
В конечном итоге физ. лицо делает выбор в пользу того или иного способа реструктуризации. Возможно, проблему сможет решить только признание несостоятельности и полное списание долгов.
